今年兩會“互聯網金融”再次被寫入政府工作報告。事實上，這已經是其連續第四年被納入政府工作報告，從2014年兩會首提“促進互聯網金融發展”，到2016年“規范發展”，再到今年強調對互聯網金融要“高度警惕累積風險”，可以看出中央政府對互聯網金融的風險防范越來越重視，在監管態度上逐漸趨于嚴格。

　　互聯網銀行蓬勃發展

　　近幾年，我國互聯網金融行業呈現爆發式增長，作為金融領域的一種新業態，其監管不完善等問題日益突出。但無論業態如何花樣翻新，互聯網金融都沒有改變金融行業經營風險和管理信用的本質，要和其他金融業態一樣，接受相關部門的嚴格監管。《政府工作報告》之所以對互聯網金融的態度有如此變遷，也正是反映出國家的相關監管逐步落地、行業逐漸步入正軌的過程。

　　作為金融行業中的一支重要生力軍，互聯網銀行也隨著國家對民營銀行的全面開閘而蓬勃發展，熱潮涌起。據統計，截止目前17家獲準籌建或已開業的民營銀行中，有8家銀行都直接定位于互聯網銀行，包括第一批成立的深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行等。

　　大數據風控主導“互聯網+”下半場

　　風控是銀行業的七寸，也是大數據的練武場。互聯網銀行相比傳統銀行而言，規模小、底子薄，其抗風險能力也相對較弱，對于風控的要求也更高。從目前的情況來看，互聯網銀行普遍擁有互聯網背景，在海量數據、金融云、用戶畫像、信用體系等方面有著先天的優勢。大數據的應用具有風險控制能力，可以幫助銀行篩選客戶、計算群體違約率、違約損失率，并通過修正大數據提高風控能力，搭建有效的風控體系。

　　以微眾銀行為例，其擁有強大的互聯網基因，背靠大股東騰訊積累的大數據體系，利用自身金融科技技術，在征信、風控等方面進行了有效的布局, 率先形成其創新風控策略，簡述為“精于數據，專于模型，敏于系統”。

　　背靠兩大社交軟件微信和手機QQ，微眾銀行擁有全面的社交數據，并基于大數據分析技術，深入挖掘各類風險數據，建立風險識別、實時偵測、計量和報告的能力，以滿足風險監測報告、風險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等風險管理工作的需要。

　　不同于眾多的風控模型，微眾銀行通過引入國外新型風險識別和算法技術，陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型，主動預警捕捉高危行為，率先將線上風控用于實戰。其推出的“白名單”邀請制扭轉被動風控的局面，在貸前就開始排查風險，進行反欺詐識別，做到了即時預測風險、實時調整風控模型、有效降低了小額貸款服務中的信用風險和欺詐風險。

　　互聯網銀行的另一大特點是所有業務在線上完成。線上金融業務要求在有效控制風險的前提下，同時實現流暢便捷的客戶體驗。微眾銀行搭建了全線上風險信息系統，可承載互聯網環境下的瞬時高并發業務量，并加載各類數據源和模型引擎，在客戶手指滑動間完成風險識別與計量的判斷與決策。

　　憑借強大的數據處理能力、先進的風控理念和敏捷的風控系統三頭并進，微眾銀行成立2年多以來，其線上信貸業務“微粒貸”快速發展，同時貸款不良率遠低于行業平均水準。

　　技術創新成就安全保障

　　互聯網金融本質仍是金融，風控是其生命線，但互聯網技術所具有的多維開放性和多向互動性，使得互聯網金融風險的波及面擴散速度，遠超傳統金融。因此很大程度上，互聯網銀行的發展，風控和技術創新成為核心要素。

　　在技術創新方面，微眾銀行利用一整套開源技術，搭建了全國銀行業率先通過安全可控技術實現的全分布式架構。該系統在支持處理億級海量客戶和高并發交易的同時，確保該系統架構的靈活性和高伸縮性，確保銀行再提供多樣化金融服務時能夠兼顧信息安全性、業務持續性和銀行IT風險的可控性。

　　在“以用戶為中心“的互聯網時代，互聯網銀行要想在激烈的競爭中生存發展，在保障效率的前提下，用戶的資金及信息安全不容忽視，微眾銀行通過共享騰訊大數據、互聯網技術等資源，極大的提高了平臺的抗攻擊能力，最大限度保障用戶資金安全，最大限度降低用戶信息泄露的風險，將運營風險處于可管、可控、可承受的范圍內。

　　來源：21世紀經濟報道 作者：21市場

圖片來源：找項目網