一、互聯網金融的挑戰

大環境突然變冷。2013年到2015年上半年，互聯網金融創業和投資非常火熱，從股權眾籌、P2P、理財超市到互聯網銀行等層出不窮，但2015年下半年到現在，隨著行業爆出很多丑聞，比如風險的失控，加上政府的監管（今年1月份政府限制金融類創業公司掛牌新三板，甚至后來限制上市公司并購金融類創業公司），行業開始變冷。

 

但這也是一個機會，讓真正優質的創業公司能夠脫穎而出。可能2016下半年或2017年上半年是轉折，讓不合規范、賺快錢、運作差的互聯網金融平臺出局。從長遠看，互聯網新金融一定是最后的贏家。

 

二、互聯網金融為什么可以贏

金融的本質是信息，而互聯網本質也是信息。互聯網金融最佳的方向是讓金融資源流向生產力更加先進，效率更高的企業和個人，解決信息不對稱、信息獲取成本高的痛點。

傳統銀行面對中小企業和個人客戶有很多限制，因為成本太高，喪失了給很多優質個人和小微企業客戶提供金融服務的機會。而互聯網可以極大降低這個成本。

 

誰能通過互聯網的手段，提升資金配置的效率，誰就能在互聯網金融方面贏得未來！互聯網金融的立身之本在于可以極大降低獲客成本，提升單用戶周期的總價值，最終實現對傳統金融的大幅超越。

也就是說互聯網金融的核心競爭力在于效率和成本的競爭。這個競爭的核心具體體現為獲客成本、留住客戶的能力、提升客戶復購率的能力。這些能力的獲得必須通過互聯網大數據、互聯網產品與運營等方式來獲得。

三、互聯網金融在哪些方面可以贏

 

1.智能化的個人金融助手

目前不少互聯網金融平臺都是1.0的粗獷方式，比如消費者理財平臺上有一些理財產品的羅列，比如P2P平臺上大多長得相同的P2P臉，沒有什么真正的區別，對于用戶來說很難有差異化的服務，有些金融服務通過網上的金融平臺還不如找傳統的銀行理財經理幫忙解決，至少還有顧問服務。

平臺也不知道每個用戶的真正需求。這沒有真正發揮互聯網金融的優勢，要怎么發揮呢？互聯網金融的優勢就是通過大數據對客戶需求進行真正的挖掘，明確每一位客戶的真正畫像，根據用戶畫像去匹配真正的用戶需求。

所以從消費者金融方面看，互聯網新金融未來最重要的方向：智能化的個人金融助手。用戶在互聯網上只要進行過一定的理財服務，用戶有過一定的交易記錄等（比如51信用卡就是通過幫助用戶解決多卡管理的問題，進而獲取用戶的全面的信用卡交易記錄，獲得比普通銀行還全面的數據，因為它是各個銀行的匯總數據）這些基于用戶的數據通過互聯網平臺的處理，能夠得出個人的需求畫像，最終平臺可智能化推薦一些理財產品給用戶。在投資理財的決策上，不用個人用戶做太多思考，即可獲得合適的理財產品。

建立基于每個用戶的理財智能學習系統，讓平臺能夠智能地了解每位用戶最終的需求。比如一個用戶最近孩子需要出國留學，短期資金需求較高，該用戶收入較高，償還能力沒有問題，是個優質的客戶。如果我們有真正的個人智能金融助手，在用戶提出貸款需求之前，就能挖掘出該用戶需求。一個真正好的互聯網金融公司能比如其他金融機構（不管是傳統的還是互聯網金融的公司）更早的以更低的成本找到該類用戶，貼心地給他相關的優質解決方案。

這是一個非常非常高的要求，需要建立一個很好的智能學習系統，需要有相關優質的數據來源，需要有高效有用的算法，需要有良好的風控體系，需要得出用戶畫像的能力。這個需要互聯網產品和運營、大數據、風控等多個方面的長期努力，還要有一定的耐心。

下面是實操方法的一些構想，比如，當一個用戶關注留學相關產品，有一定的留學金融需求，可智能化提供相關推薦。

方式一，內部用戶畫像提取和推薦

通過自有網站和手機端個人用戶的交易收據、點擊數據，獲得用戶需求分析的基礎數據。通過算法，畫出用戶的實際需求和個人資質，然后推薦出貼心的金融服務（理財、貸款等）。

方式二，通過互聯網產品與運營，低成本獲取高質量用戶

比如通過活動讓利（比如留學貸款主題、裝修貸款主題），獲得明確的需求（活動可以跟相關方一起合作）。目前一個互聯網金融用戶的獲客成本高達600-1500元左右，如果我們能夠以一定的讓利形式，獲得高價值用戶（獲客成本低于用戶總價值的33%，比如說如果一個用戶的獲客成本達到1000元，那么該用戶至少要給我們貢獻3030元的收入才能持平，不然模式不可持續）。獲取過來的用戶要打上相關維度的數據標簽，以備后用。

方式三， 低成本獲客方式：網紅與內容

目前的流量被BAT所壟斷，獲取流量的成本越來越高。還有兩種方式可獲取低成本流量：網紅和內容。

金融的網紅主要是金融大V（有影響力的理財意見領袖），通過跟他們合作，聯合發起活動等方式，讓用戶進來，形成用戶的需求畫像。金融理財大V擔當引流和篩選客戶的作用，引流進來之后，還得靠我們的金融產品來沉淀用戶。（比如，一個金融大V發布關于留學金融貸款最佳實操方案推薦，帶來的流量即使不是非常多，都是高質量高轉化率的客戶。）

 

內容方面主要是把金融理財相關的實操干貨文章，通過互聯網媒體的包裝分享給用戶，通過用戶的點擊和關注行為，獲得用戶的數據，形成推薦的基礎。這方面如有可能一定要有自己的內容，通過內容可以大大降低獲取用戶的成本，然后通過媒體內容分析用戶的需求，推薦相關的金融產品，這些都非常高質量的用戶。一個很簡單道理，目前一個高質量的用戶獲客成本都快1000元，一個好的編輯即使一月10000元工資，那么也就是10個用戶的獲客成本。如果該編輯通過內容的運作，能夠每月帶來100，1000個.....那么就非常值，也是一種有效的低成本獲客的手段。

還有其他方式.....這里不一一展開。

當這些基于大數據的分析完善之后，最終可以做到：完全的理財托管。讓互聯網新金融成為可信任的理財顧問，用戶只需把錢交給平臺，平臺就可以幫助用戶完成資金理財服務。

 

此外，還有其他的一些場景，也會有機會：

l 二級市場的智能分析，未來這個分析會比分析師分析更加精確，更加有效

l 量化高頻交易

l 金融大數據挖掘的場景應用

2.供應鏈金融還有海量機會

互聯網要運作本質上還是資金流、信息流和物流。供應鏈金融做好了，能極大提高行業的效率。目前傳統行業的互聯網化滲透率還不夠高，不夠深入，尤其是碎片化的中小微行業。進入供應鏈是互聯網向傳統行業滲透最重要的方式之一。供應鏈金融的核心還是要有真實的交易信息流。提供垂直行業的SAAS交易系統或者與擁有行業真實交易數據或信息流的公司合作是撬動供應鏈金融的關鍵。

比如說，很多中小微企業有大量高頻、短期的資金融通需求，但是銀行缺乏手段鑒定企業資質，如能通過為中小微企業提供行業交易服務，在交易場景中挖掘用戶的信息，鑒定企業的資質，就有機會挖掘出優質的金融服務對象。

 

場景案例一：

有公司是做腳手架行業的租賃平臺服務，腳手架行業因為需求變化大且頻繁且碎片，經常出現短缺現象，同業之間存在大量的腳手架拆借行為，這些拆借行為需要有一個互聯網的平臺來記錄和留存，從而提高運營效率。與此同時，平臺對每個租賃主正在出租的腳手架數量都是清楚的，是可以知道這個租賃者目前流通中的腳手架資產，這些本質上都是抵押物。那么公司就可以基于這些數據進行短期借貸服務，風險很低，收益可觀。

場景案例二：

一般的進出口中小企業信息化程度比較低，比如通關需要四五份合同、對應倉儲、配送和分揀也有不同的公司，每種服務都要找一家公司對接，中小企業在這個過程中面臨時間和人力成本高，操作復雜，效率低下的問題，往往疲于應付。

這給供應鏈平臺服務企業帶來了金融服務的機會。比如平臺通過整合原料提供商、物流商、貿易中間商、制造生產商、金融機構、海關、商檢等相關角色，為跨境電商的中小微企業提供物流、報關、跨境支付等綜合服務。

這個綜合服務包括SAAS化的垂直訂單處理系統，商戶通過API接口實現一鍵報關，實現全流程線上操作，節省了大量的人力成本。

在這個流程中，用戶的采購和購買在平臺上都有數據的留存，這樣當交易額達到一定的程度，關于供應鏈金融的需求就自然來了。就像剛才提到的跨境電商的服務平臺，通過對物流、信息流、訂單數據、票據流等數據的控制，通過對數據真實進行驗證，建立風控模型，對不同維度數據的整理，建立對中小微企業的風險畫像標識。最后根據用戶的資質標識，這個金融服務的產品，可以自己提供，也可以對接給第三方的金融機構，降低產業鏈資金風險，提高資金融通效率。

四、 好的互聯網新金融模式需具備幾個點

首先是，規模化獲取客戶的能力。通過互聯網產品和運營的方式可以規模化獲得高質量用戶的能力，而且獲客成本要比傳統的金融機構，比其他的互聯網金融機構要低。只有這樣，才能有可持續的發展。這里的客戶指的是在平臺有過交易行為（借貸、理財等）的客戶，必須有一套完整的可持續的獲客能力體系。

第二，用戶的復購率要達到一定的水平。在一定周期，比如一月，三月，半年或者一年的時間內，有多少次的交易行為。

第三，對監管規則熟悉。有牌照，且能夠把握灰色地帶，跟監管部門能夠具備真正溝通能力。

第四，風控體系。有一套高效精確的風控體系，能夠讓風險控制在安全的范圍之內，并在此基礎上善于創新。比如雖然給客戶的某些產品可能是虧的，讓利給用戶，但通過其中一小部分高利潤產品可賺回更多的錢。

第五，互聯網智能學習系統。剛才提到的低成本獲取客戶的能力，需要通過互聯網化的系統來完成。這個系統是智能的學習系統，是建立護城河的關鍵。

圖片來源：找項目網